Teure Kredite umschulden und Zinsersparnis vergleichen
Ein Umschuldungskredit ist ein Darlehen, welches ein Kreditnehmer aufnimmt, um damit bestehende Verbindlichkeiten abzulösen. Der wichtigste Grund für die Beantragung eines Umschuldungskredites besteht in einem überhöhten Zinssatz des aktuellen Darlehens. Des Weiteren nehmen einige Kreditkunden einen Umschuldungskredit auf, weil sie die Raten des aktuellen Darlehens nicht mehr bezahlen können. In diesem Fall ist eine Verringerung der Ratenhöhe und Verlängerung der Laufzeit des bestehenden Darlehens jedoch oftmals die gegenüber einem neuen Kredit günstigere Lösung; Voraussetzung ist natürlich, dass der gegenwärtige Kreditgeber ihr zustimmt. Einige Kreditnehmer entscheiden sich für die Beantragung eines Umschuldungsdarlehens, da sie aktuell bei mehreren Banken Verbindlichkeiten unterhalten und diese zu einem einzigen Kreditvertrag zusammenfassen möchten. Damit ist zwar eine Verbesserung der Übersicht über die bestehenden Verbindlichkeiten, nicht immer jedoch zugleich eine Zinsersparnis verbunden. Wirtschaftlich gerechtfertigt ist die Beantragung eines Umschuldungskredites immer dann, wenn der Kreditnehmer für den neuen Kreditvertrag weniger Zinsen als für das abgelöste Darlehen bezahlt, und zugleich die Kosten der Umschuldung nicht höher als die Zinsersparnis sind.
Bei einer Überführung eines Dispositionskredites oder eines Kreditkartensaldos in einen regulären Verbraucherkredit wird diese Voraussetzung nahezu immer erfüllt, zumal keine Kündigung der bestehenden Verbindlichkeiten erforderlich ist. In allen anderen Fällen prüfen Kreditantragsteller vor der Aufnahme eines Umschuldungskredites, ob das neue Darlehen auch zu einer Ersparnis führt, wenn sie die zu zahlenden Vorfälligkeitsentschädigungen ihrer Altverträge berücksichtigen. Diese Ersparnis muss naturgemäß nicht zwingend erfolgen, wenn der Sinn der Umschuldungsmaßnahme nicht der Verringerung der Zinsbelastung, sondern in einer Minderung der monatlichen Kreditraten durch eine Streckung der Kreditlaufzeit besteht. Wenn ein Kreditnehmer einen Umschuldungskredit beantragt, ermächtigt er die Bank, den Kredit direkt auf die Konten der bisherigen Kreditgeber zu überweisen. Die theoretisch denkbare Auszahlung des Umschuldungskredites auf das Bankkonto des umschuldenden Kreditnehmers ist unüblich, zumal der neue Kreditgeber in diesem Fall keinen sicheren Nachweis Über die Mittelverwendung zur Kreditablösung erhält und bei der Kalkulation der Kreditwürdigkeit davon ausgehen müsste, dass sein Darlehen zu neuen Verbindlichkeiten führt.
Die Möglichkeit der Aufstockung eines Umschuldungsdarlehens besteht selbstverständlich ebenfalls, in diesem Fall erfolgt die Auszahlung des nach den Ablösungen der angegebenen Verbindlichkeiten verbleibenden Geldes auf das Bankkonto des Kreditnehmers. Eine Kreditumschuldung ist regelmäßig mit einer neuen Bonitätsprüfung verbunden. Sofern die Umschuldung nicht zugleich mit einer Kreditaufstockung verbunden wird, ist eine Bewilligung jedoch grundsätzlich zu erwarten. Damit der neue Kredit tatsächlich billiger als die abgelösten Altkredite wird, ist eine sorgfältige Gegenüberstellung der bisherigen und der neuen Kreditkosten unverzichtbar. Zu diesem Zweck benutzen Kreditkunden am besten einen Kreditrechner im Internet. Idealerweise stellen sie für den Umschuldungskredit den erforderlichen Kreditantrag online, damit sie einen möglichst günstigen Zinssatz erhalten und unterschiedliche Angebote für einen Umschuldungskredit in Ruhe über das Internet vergleichen können. Zudem beschleunigt die Beantragung des Umschuldungsdarlehens im Internet dessen Abwicklung gegenüber einem in der Bank persönlich eingereichten Kreditantrag.